Виды обеспечения залог

Какие виды обеспечения кредита бывают?

Обеспечением кредита называется та или иная форма страховки случаев невыплаты по кредитам, то есть конкретный источник погашения долга в случае неисполнения заемщиком своих обязательств. Согласно ст.326 Гражданского Кодекса РФ, существуют следующие способы обеспечения кредитных договоров: поручительство, залог, банковская гарантия, неустойки, удержание имущества и т.д. Сайт icofc.ru поможет разобраться в том, какие способы обеспечения чаще всего используются банками, и какие особенности они имеют.

Одной из наиболее распространенных форм обеспечения кредитных договоров является залог. Эта форма обеспечения предполагает, что банк, в случае непогашения кредитного долга заемщиком, может воспользоваться имуществом, находящимся в залоге, для обеспечения возврата суммы кредита, процентов по нему, а также оговоренных договором неустоек. Именно поэтому, а также в связи с тем, что существует риск снижения рыночной стоимости закладываемого объекта, залоговая стоимость всегда ниже текущей рыночной стоимости имущества.

Существуют следующие виды залога: залог имущества (движимого или недвижимого) и залог имущественных прав. Как правило, договор залога оформляется в том случае, если запрашиваемая сумма кредита значительна. Чаще всего банки принимают в качестве залога недвижимое имущество, при этом договор залога обязательно регистрируется в органах Росрегистрации. В качестве недвижимого имущества могут выступать жилые, нежилые, офисные, производственные и другие помещения, капитальные гаражи и другая аналогичная недвижимость. При оформлении ипотечного договора в роли залогового имущества выступает приобретаемое жилье.

В качестве движимого имущества банки могут принять в залог автомобили, оборудование, оргтехнику, товары и материалы, а также другое имущество, имеющее определенную ценность. Также имуществом, передаваемым в залог, могут являться акции, облигации, векселя, другие ценные бумаги, депозиты и т.д.

Под залогом имущественных прав понимается залог права заказчика по договору подряда, залог права аренды и т.д. Имущество, являющееся предметом залога, должно быть ликвидным, находиться в собственности заемщика и быть свободным от прочих обязательств. После передачи имущества в залог заемщик утрачивает право распоряжаться им без ведома банка, однако зачастую предмет залога остается в пользовании залогодателя. В этом случае банк имеет право проверять наличие и состояние заложенного имущества, а в случае его порчи или утраты потребовать досрочного погашения кредита. Иногда кредитные организации требуют также застраховать предмет залога.

Второй, и, пожалуй, самой распространенной формой обеспечения кредита, является поручительство. В этом случае третье лицо (поручитель) обязано погасить задолженность заемщика перед банком, если он не выполняет своих обязательств по кредитному договору. Поручителем может быть юридическое или физическое лицо, соответствующее определенным условиям (в том числе обладающее достаточной платежеспособностью). В зависимости от суммы договора, платежеспособности заемщика и других условий, банк может потребовать привлечения одного, двух или нескольких поручителей.

Следующим, достаточно распространенным видом обеспечения является неустойка. Она подразумевает обязательство заемщика уплатить банку штрафные санкции в размере, установленном кредитным договором, в случае нарушения им условий договора (чаще всего в случае просрочки погашения очередного платежа).

Виды обеспечения по кредитам физических лиц. Залог недвижимости

Сразу хочу оговориться, что в данном материале речь будет идти только о залогах, принадлежащих физическим лицам. Итак, залоги под кредиты бывают следующих видов:

  1. Залог недвижимости (залог квартиры, залог дома, залог торговых помещений, и т.д.)
  2. Залог оборудования (залог торгового оборудования, залог промышленного оборудования),
  3. Залог личного имущества (видеоаппаратура, мебель, бытовая техника, автомобили, компьютерная и оргтехника, сельхозтехника и.т.д.),
  4. Залог ценных бумаг (облигации госзаймов, муниципальные облигации, векселя банков, акции госпредприятий и т.д.)
  5. Залог изделий из желтого металла (С данными залогами работают только банки, имеющие лицензию на работу с золотом).

Основные требования банка к предоставляемому залогу имущества:

  • оно должно быть свободно от залоговых и других обременений,
  • в надлежащем техническом состоянии,
  • должно быть ликвидным,
  • принадлежать залогодателю на праве собственности.

Залог недвижимости. В понятие “Залог недвижимости”, как правило, объединяется:

  • залог квартиры (приватизированной или строящейся по ипотеке);
  • залог жилых домов индивидуальной постройки с приватизированной землей,
  • залог земли (приватизированной физическим лицом) – принимается значительно реже;
  • залог производственных и торговых помещений с землей, приобретенных на имя физического лица. Земля должна быть приватизирована или передана в длительную аренду по договору.

В залог недвижимости не принимаются ветхие строения и очень часто строения, в которых длительное время не проводился ремонт. Строения, расположенные в удаленных от населенных пунктов местах и не представляющие коммерческой ценности.

Приведу несколько случаев, когда залог недвижимости оказался не ликвиден:

  1. Банку, в котором я работала, поступила заявка на кредит под залог квартиры. Казалось бы, что может быть лучше кредита под залог квартиры, да еще почти в центре города. Однако, после выезда на осмотр объекта, клиенту в кредите под залог квартиры было отказано. В чем же была причина? В квартире, до перехода ее текущему владельцу, был “притон”, мое ощущение было такое, что я попала в трущобы в центре города. Обои ободраны и весят лохмотьями. Полы прогнили и сто лет не красились. Вся сантехника раскурочена, гнилые и некрашеные оконные рамы и частично с выбитыми стеклами. Залог квартиры оказался неликвиден. Клиенту, которому кредит был нужен как раз для ремонта этой квартиры, было предложено поменять залог квартиры на другой, более ликвидный.
  2. Частный предприниматель выкупил, как физическое лицо, цех одного обанкротившегося ЖБИ. Ему срочно потребовался кредит, и он предложил в его обеспечение залог недвижимости, то есть цех. Осмотр показал, что от здания остались лишь стены да потолочные перекрытия, а все остальное разграблено полностью. Здание в таком виде и было куплено с торгов. Для банка такой залог недвижимости цены не имел, так как трудно реализуем. В кредите под залог недвижимости клиенту было отказано.
  3. Для получения кредита на неотложные нужды в залог недвижимости была предложена 1/2 часть частного жилого дома. Осмотр показал, что дом покосился и осел (окна уже на уровне земли). Кроме того, оказалось что, и приватизация земли оформлена неверно — одна на двоих, и нет согласия хозяина второй части дома на залог земли. В кредите под залог недвижимости отказано до переоформления земли.

Чтобы оформить договор на залог недвижимости в банк необходимо представить документы:

  • свидетельство о праве собственности,
  • правоустанавливающий документ, т.е. документ, на основании которого возникло право собственности. Договор купли-продажи, мены, дарения. Документ о приватизации. Протокол продажи строения с публичных торгов. Для вновь введенных строений — акт об отводе земельного участка и акт ввода в эксплуатацию.
  • технический паспорт и поэтажный план здания (сроком оформления не более одного года).
  • план земельного участка с кадастровым номером,
  • при аренде земельного участка необходимо решение местного земельного управления на залог права аренды,
  • постановление местной администрации, на основании которого выдано свидетельство о праве собственности или заключен договор аренды (для промышленных объектов).
  • документ, подтверждающий право использования земельного участка: свидетельство о праве собственности, если земля выкуплена, (свидетельство о праве постоянного (бессрочного) пользования, договор аренды),
  • справка об уплате налога на имущество, документ об отсутствии задолженности по уплате земельного налога (аренды),
  • справка Центра технической инвентаризации о стоимости объекта недвижимости или оценка независимого оценщика.
  • для физического лица-залогодателя: если предмет залога является совместной собственностью – нотариально заверенное согласие супруга и возможно взрослых детей на залог недвижимости (ст.35 Семейного кодекса).

Особенности залога недвижимости – оформленный договор на залог недвижимости регистрируется в Министерстве Юстиции РФ, то есть на недвижимость накладывается запрет на проведение любых сделок, в том числе и продажу, на весь период кредитования. Кроме того, многие банки требуют проведение оценки рыночной стоимости, передаваемой в залог недвижимости, независимыми оценщиками. Залог квартиры и залог дома возможен, как правило, если у ссудополучателя это не единственное жилье. И еще, залог недвижимости предусматривает страховку объекта.

Прежде чем вы примете окончательное решение о получении кредита под залог недвижимости, рекомендую вам рассмотреть другие варианты обеспечения и ознакомиться с требованиями к залогам в нескольких банках. Условия по залогу могут оказаться более удачными.

Комментариев пока нет. Коментирование отключено

Последние новости на сегодня

11.02.19
Банкноты Банка России, находящиеся в обращении на начало 2019 года

Что такое обеспечение по кредиту

Банк выдавая кредит в первую очередь думает о своей «безопасности», т.е о возврате денежных средств по кредиту в полном объеме согласно договору. И для того, что бы обезопасить банк и снизить риски существует обеспечение по кредиту, которое в случае не возврата кредита покроет долг заемщика перед банком. В этой статье мы изучим основные определения и рассмотрим каждый вид обеспечения по отдельности.

Обеспечение кредита — что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Читайте так же:  Кредиты в новокузнецке под залог

Различают следующие виды залога: залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой, залог прочего имущества и залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога?

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

  1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
  2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
  3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
  4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество. Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия. Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов. В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита. В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица. Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др.

Имущество как залог

В подавляющем большинстве случаев кредиты обеспечиваются имущественным залогом: машиной, квартирой, производственным оборудованием. Наиболее востребованным видом залога считается нежилая (коммерческая) недвижимость. Поправочный коэффициент при такой форме залога зависит от множества факторов: год возведения, уровень инфраструктуры, удаленность от центра города. Ключевой фактор – время эксплуатации: здание, едва принятое в эксплуатацию, будет стоит гораздо дороже, чем используемое уже несколько лет.

Для оборудования также установлен ряд требований: оно должно быть узконаправленным, не имеющим аналогов. Кроме того, оборудование должно быть помечено (например, инвентарным номером), чтобы идентификация была возможна. Наименее популярный вид залога – товары в обращении. Банк примет товары в качестве залога, только если они высоколиквидны и при их реализации не возникнет никаких проблем. Для товаров в обращении устанавливается самый жесткий поправочный коэффициент – 0.5.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт. Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя. Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор). Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику.

Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

Другие виды обеспечения

Для некоторых программ кредитования в качестве обеспечения уместны:

  • Право требование по контракту принимается в залог по остаточной стоимости, то есть как сумма кредита за вычетом авансовых платежей. Все перечисления поступают на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе – это прописывается в контракте, который не может быть скорректирован без согласования с кредитором.
  • Поручительство муниципального образования (МО) возможно лишь при сотрудничестве банка с данным МО и если в бюджете МО есть деньги для возможной компенсации банку.
  • Вексель – один из самых малорискованных для банка способов обеспечения: фактически это наличные деньги, разменянные на ценную бумагу, по которой держатель может еще и получать процент. Если заемщик имеет возможность предоставить в качестве залога вексель, требования кредитора будут максимально либеральными, однако, большинство российских финансовых учреждений работает только с векселями Сбербанка.
  • Банковская гарантия – один из самых интересных способов обеспечения. В отношения вступают три участника: принципал – лицо, которое запросило гарантию (проще говоря, заемщик), бенефициар – лицо, претендующее на компенсацию (кредитор) и гарант – лицо, дающее гарантию.

В случае нарушения графика оплаты кредита бенефициар обращается не к принципалу, а к гаранту с требованием возмещения. Обязательства гаранта не зависят от ответственности принципала, именно поэтому банковская гарантия характеризуется безотзывностью (гарант не может забрать гарантию, пока кредит не будет погашен) и запретом цессии (гарант не может продать или передать гарантию). Согласно статье 368 ГК РФ банковская гарантия обязательно должна иметь письменный вид.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения

В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.

График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.

С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение. А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Виды обеспечения по кредитам юридических лиц и предпринимателей, особенности предоставления залога

Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита . При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.

Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на основное и дополнительное .

Основное обеспечение должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту. Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также комиссионных и процентных платежей по нему, рассчитанных за определенный период. Как правило, сумма платежей рассчитывается за квартал, либо за два квартала (в зависимости от установленной периодичности уплаты процентов), реже – за весь период действия кредитного договора.

Обеспечение по кредиту – пример расчета

Вы можете самостоятельно рассчитать сумму необходимого обеспечения по кредиту.

Для этого нужно определить минимальную расчетную залоговую стоимость – это сумма кредита и платежей, как указано выше. Расчетная залоговая стоимость, поделенная на поправочный коэффициент, дает рыночную стоимость обеспечения.

Например, при сумме кредита пятьсот тысяч рублей под восемнадцать процентов годовых и ежемесячной комиссии один процент годовых, расчет будет следующий:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (рублей) – это необходимая расчетная залоговая стоимость обеспечения по кредиту,

523 945,21/0,6=873 242,02 (рублей) минимальная рыночная стоимость обеспечения по испрашиваемому кредиту,

(18+1)/100 – процентная ставка и ежемесячный комиссионный платеж (в процентах годовых),
365 – количество дней в году,
92 – количество дней в периоде (данная величина варьируется в зависимости от условий кредитования конкретного банка),
5000000 — сумма кредита,
0,6 – поправочный коэффициент, применяемый к определенному виду залога (величина так же варьируется в зависимости от вида обеспечения и условий кредитования конкретного банка).

Комиссия за предоставление кредита в расчет не принимается, поскольку уплата данной комиссии осуществляется единовременно до первого предоставления заемщику кредитных средств.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт.

Читайте так же:  Страховая пенсия коэффициенты

Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя. Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество. При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).

Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику. Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5. В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Договор залога имущества, за исключением залога недвижимости, вступает в силу с момента подписания. Договор залога недвижимости (договор ипотеки) подлежит государственной регистрации.

Что касается оборудования, принимаемого в залог, оно не должно быть стационарным, уникальным, не имеющим аналогов, с узкой сферой применения. Имущество должно иметь индивидуальные признаки для возможности его идентификации (заводской номер, инвентарный номер и т.п.).

Транспорт, в свою очередь, должен быть в хорошем техническом состоянии, на ходу, не старше определенного возраста (как правило, не более десяти — пятнадцати лет).

Недвижимое имущество, принимаемое в залог, – это нежилые здания, сооружения, земельные участки, недострой (если оформлено право собственности согласно действующему законодательству). Жилая недвижимость принимается в качестве обеспечения по кредиту, если в ней никто не прописан. Так же залогом могут выступать суда (морские и воздушные). В банк необходимо предоставить выписки из регистрационной службы об отсутствии обременения на предмет залога. При наличии оформленных и зарегистрированных договоров аренды с третьими лицами, банк может потребовать заключение дополнительного соглашения к договору аренды о прекращении договора аренды в случае обращения банком взыскания на залоговое имущество.

По отдельным программам кредитования в залог в качестве основного обеспечения так же могут приниматься:

— право требования по контракту,
— поручительство муниципального образования,
— вексель (в большинстве случаев Сбербанка РФ),
— банковская гарантия,
— приобретаемое имущество и т.д.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения.

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей. В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором. График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения. С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка). Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию. Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение. А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю. Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Дополнительное обеспечение по кредиту

Дополнительным обеспечением по кредиту может также выступать и имущественный залог, и поручительство юридических и (или) физических лиц.

При кредитовании малого бизнеса обязательно предоставление поручительства основных учредителей предприятия или руководителя, а так же лиц, имеющих возможность оказывать непосредственное влияние на принимаемые предприятием решения.

Если заемщик входит в группу взаимосвязанных предприятий, банк может потребовать поручительство основных организаций группы.

Тема 8. Форми та види забезпечення банківських кредитів

81 Сущность, необходимость и классификация обеспечения кредитов

Важным условием выдачи кредита является его обеспечение. Надлежащее обеспечение кредитной операции существенно снижает риск потерь от невозврата кредита. Однако, предоставления обеспечения — лишь дополнение к кредиту. Клиент может располагать достаточное обеспечение, но не получить кредит, если его кредитоспособность не достигает определенного уровня. Кредитное учреждение (банк), как правило, не выдает кредит, как что изначально есть опасность, что обеспечение будет использовано в качестве погашения. Особенно это касается кредитов на финансирование оборотных средств предприятий различных форм собственности и организационно-право вых фор форм.

Обеспечение кредита — это ценности или другие, предусмотренные действующими нормативными актами средства минимизации кредитных рисков, которые служат для кредитора гарантией полного и своевременного возврата заемных ником полученного кредита и уплаты им установленных процентов. Обеспечение кредита предоставляется заемщиком при оформлении кредита и может находиться или в пользовании заемщика, или в рас и кредитора (банковского учреждения) полностью или частично до погашения кредиту.

В практике выдачи банковских кредитов как правовые гарантии используются различные формы, виды и способы обеспечения. При этом важное значение приобретает четкое определение понятийного аппарата

частности под формой обеспечения понимаем внешнее проявление отдельных видов обеспечения, объединенных в совокупность элементов с однородными признаками и требованиями о предоставлении гарантий возврата кредитов, как ки определяют условия, порядок и последовательность действий участников процесса банковского кредитования и осуществляются соответствующим образом с целью минимизации кредитного риска и обеспечения доходной банк овской деятельно.

Вид обеспечения — классификационная единица, составной элемент формы обеспечения, который характеризуется конкретными механизмами имущественного или нет и нового характера предоставления заемщиком гарантий выполн нения обязательств по кредитному договору.

Способ обеспечения — предусмотренные законодательством или договором специальные меры, которые характеризуют конкретную процедуру предоставления и оформления обеспечения и стимулируют должников к соблюдению установл ленных условий и надлежащего выполнения ими кредитных обязан.

Формы, виды и способы формируют систему кредитного обеспечения. Система кредитного обеспечения — это совокупность форм и видов обеспечения кредитов банков, а также взаимосвязи между банком и заемщику. Иком относительно способов и механизмов получения и реализации кредитного обеспечения с целью минимизации кредитного риска банку.

Обеспечение кредитных обязательств заемщиков можно классифицировать по различным признакам (рис. 81)

1. По характеру обеспечения можно выделить:

— традиционное обеспечение (залог, гарантия, поручительство, страхование, неустойка и т.д.);

— нетрадиционное обеспечения (переуступка требования, перевод долга, удержание имущества должника, купля-продажа имущества с обязательством обратного выкупа и т.д.)

2. По форме обеспечения:

— имущественная (вещественно-правовая) форма обеспечения;

— юридическое (обязательственно-правовая) форма обеспечения

3. По степени покрытия обеспечения:

4. В зависимости от права владения и распоряжения:

— с правом владения и распоряжения залогодателем (заемщиком или имущественным поручителем);

— с полным правом владения и распоряжения залогодержателем (банком-кредитором или третьим лицом);

— с частичным правом владения и распоряжения залогодержателем (банком-кредитором или третьим лицом)

5 зависимости от полноты обеспечения кредитного обязательства:

— полностью покрывает кредитное обязательство;

— частично покрывает кредитное обязательство

Р и с 81. Классификация обеспечения кредитных обязательств заемщиков

6 зависимости от лица, предоставляющего обеспечение:

— обеспечительное обязательство предоставляется и, если необходимо, выполняется должником;

— обеспечительное обязательство предоставляется и в случае необходимости выполняется третьим лицом (гарантия, поручительство, страхование)

7. В зависимости от количества участников обязательственных отношений:

— двусторонние (банк — заемщик);

— трехсторонние (банк — третье лицо (гарант, поручитель, страховая компания) — заемщик);

8. По видам обеспечения:

— неустойка (пеня, штраф) и т.д.

9. По видам имущества, предоставляемого в обеспечение:

— залог недвижимого имущества (ипотека);

— залог движимого имущества;

— залог имущественных прав;

— залог ценных бумаг и т.д.

10 зависимости от особенностей оформления обеспечительных отношений:

— оформляются отдельным двусторонним договором (например, при использовании залога);

— оформляются отдельным трехсторонним договором (при использовании поручительства, страхование и т.д.);

— введением к кредитному договору отдельного пункта соответствующего содержания (например, при применении неустойки)

11 зависимости от формы установления обязательственных отношений:

— оформляются простым письменным соглашением (поручительство, страхование, залог движимого имущества);

— оформляются нотариально удостоверенной письменным соглашением (залог недвижимого имущества, космических объектов, а также по желанию сторон)

Читайте так же:  Подать заявление в милицию за оскорбление

12. По времени оформления обеспечительных отношений выделяют такие, которые оформляются:

— перед заключением кредитного договора

— на стадии заключения кредитного договора;

— на стадии выполнения кредитного договора;

— на стадии пролонгации кредитного договора;

13. В зависимости от способа установки обеспечительные обязательства делятся на:

— законные (устанавливаются законом и применяются независимо от волеизъявления сторон);

— договорные (предусмотренные действующим законодательством, устанавливаются по соглашению сторон и применяются по желанию кредитора)

14 зависимости от момента вступления в силу обязательств выделяются обеспечения, которые вступают в силу с момента:

— подписание письменного соглашения об их применении или с момента вступления в силу кредитного соглашения, если условие об обеспечении кредита введено кредитному договору;

— нотариального удостоверения обеспечительной сделки, если такое условие является обязательным для такого вида обеспечения или желательной для сторон;

— передачи предмета залога, если такое имущество в соответствии с законом или договором должно находиться у залогодержателя, а если такая передача была осуществлена ??до заключения договора, — то с момента его сост ладан.

15 зависимости от ликвидности предмета обеспечения:

16 зависимости от способов реализации обеспечения:

— через предъявление требований к третьим лицам;

— через уступку залогодателем залогодержателю требования, вытекающего из заложенного имущественного права (залогодержатель приобретает право требовать в судебном порядке перевода на него заложенного права в моей омент возникновения права обращения взыскания на предмет залога)

— через реализацию предметов залога с аукционов (публичных торгов)

С целью минимизации рисков банка относительно невозвращения заемщиком предоставленных кредитных средств в банковской практике часто используется сочетание нескольких видов обеспечения кредитных обязательств по к кредитному договору, например, залог и неустойка, неустойка и гарантии, залог и страхование тощ.

В процессе осуществления банковского кредитования кредитный договор, как правило, может влиять на обеспечительную соглашение несколькими способами:

а) за прекращение действия кредитного договора прекращается действие обеспечительного обязательства (например, залога или поручительства);

б) за выполнение заемщиком части своих обязательств по кредитному договору соответственно уменьшаются количественные характеристики обеспечительного обязательства;

в) признание недействительным кредитного договора приводит недействительность обязательства, его обеспечивает

В практике отечественных банковских учреждений используются разнообразные формы и виды обеспечения исполнения кредитных обязательств заемщиком частности, можно назвать следующие:

1) имущественная форма обеспечения кредитов. Под имущественной формой обеспечения понимаем источник погашения долга за счет получения средств от реализации определенного имущества заемщика, то есть в качестве носителя гара. Антии возврата кредита выступает различное имущество заемщика. К имущественной формы относятся такие виды обеспечения кредитов банковв:

— залог недвижимого имущества (ипотека);

— залог движимого имущества (это имущество остается в пользовании заемщика — автотранспорт, товары в обороте, бытовая техника и т.п.);

— заведение (имущество, которое передается на хранение в банковское учреждение — драгоценные металлы, ценные бумаги и т.д.)

2) юридическое (неимущественный) форма обеспечения кредитов. Юридическая форма обеспечения кредитов — это источник погашения долга за счет юридического оформления гарантии возврата средств. К юридической формы мож жна зачислить такие виды обеспечения кредитовв:

— неустойка (штраф, пеня) и т.д.

Отдельной формой минимизации кредитных рисков банковского учреждения является страхование кредитного риска. Вместе банковские учреждения могут использовать такие страховые услуги при банковском кредитовании ни:

— страхование ответственности заемщика за невозврат кредита;

— страхование риска непогашения кредита;

— страхование имущества, предоставленного заемщиком в обеспечение по кредиту;

— страхование жизни и здоровья заемщика;

— титульное страхование и т.д.

Каждая из форм обеспечения возврата кредита оформляется отдельным документом, имеющим юридическую силу и закрепляет за кредитором финансовый источник для погашения кредита в случае отсутствия средств в одолжите альнико после наступления срока погашения долг.

Существует несколько способов обеспечения кредитов разными видами имущества клиента или финансовым обязательствам третьей стороны частности, имущество заемщика может предоставляться в обеспечение по кредиту с исполь станням таких способов:

— залог имущества с правом владения залогодателем (земельные участки, недвижимость, оборудование, используемое для производства продукции и т.д.);

— залог имущества с передачей его заемщиком во владение залогодержателю (банку-кредитору или третьему лицу)

Банковские учреждения могут оказывать также необеспеченные (бланковые) кредиты, которые используются, как правило, в тех случаях, когда источник возврата кредита является очень надежным правило, такие кредиты есть ют ограниченное применение, так как связаны с высоким риском для банка, и предоставляются, как правило, под более высокий процент. В других случаях в процессе выбора формы и вида обеспечения кредита для каждой ко нкретнои кредитного соглашения необходимый экономический и юридический анализы операции, состояния имущества и финансовых возможностей заемщикка.

Законодательство Украины не устанавливает критериев определения качества обеспечения и его оценивания. Однако, при этом имущество и другие виды обеспечения обязательств заемщика перед банком должны зак овольняты таким требованиям:

1. Высокая ликвидность предмета обеспечения (возможность реализации предмета обеспечения в кратчайшие сроки)

2. Способность к длительному хранению предмета обеспечения (как минимум, на срок пользования кредитом)

3. Возможность реального оценки стоимости предмета обеспечения и стабильность цен на заложенное имущество

4. Минимальные расходы на хранение и реализацию обеспечения

5. Адекватность стоимости имущества, предоставляемого в обеспечение, размера кредита

Учитывая это можно охарактеризовать основные мероприятия банка для принятия обеспечения по кредиту:

1) банковское учреждение имеет убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого заемщиком. Следует проверить документы о собственности или владения имуществом, а также его наличие в натуре. Предложенное с обеспечение должно реально существовать, не быть фиктивным или существенно отягощенным другим обязательствами;

2) банк должен определить уровень ликвидности обеспечения, то есть возможность быстрой способности активов (товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, финансовых требований к третьим лицам и т.п.) к переходам ции в наличные средства

3) банк маг самостоятельно или с помощью профессионала провести денежную оценку стоимости обеспечения. Стоимость обеспечения должна быть адекватной размера кредита. Общим требованием к стоимости обеспе зпечення является превышение ее рыночной стоимости над суммой основного долга и процентов по кредиту с учетом размера возможных затрат на реализацию предмета обеспеченияя;

4) банка следует осуществлять анализ рынка предоставленного обеспечения с целью определения стабильности цен на предложенное заемщиком имущество. При этом банк должен предусмотреть, чтобы стоимость этого обес ния не снизилась;

5) банк должен принимать в обеспечение имущество, имеющее способность к хранению, как минимум, на срок пользования кредитными средствами заемщиком. При этом следует учитывать возможность возникновения потре еби в хранении обеспечения, что может вызвать дополнительные расходы. Такие расходы должны быть минимальнымии;

6) банка необходимо установить соответствующий уровень контроля за использованием и состоянием обеспечения кредита частности, банк должен определять, не ухудшилось качество предоставленного обеспечения, может призовет эсты к снижению его стоимости, находится данное обеспечение под соответствующим контролем банка и будет ли он способен к немедленной реализации обеспечения в случае неисполнения заемщиком кредитного обязательствая.

зависимости от того, насколько заложенное имущество отвечает указанным требованиям, определяется размер кредита. Он устанавливается в проценте от рыночной стоимости заложенного имущества на момент заключения кредитн ной сделки. Превышение цены залога над суммой кредита компенсирует риск потери в результате изменения цен на имущество. В случае неплатежеспособности заемщика кредитор имеет право реализовать залог для погаше ния из вырученных средств долга клиента и расходов, связанных с реализацией залога. Остаток выручки возвращается заемщику. Если вырученной суммы будет недостаточно, кредитор имеет право финансовой пре зии к заемщикьника.

Итак, в практике банковских учреждений могут использоваться различные формы и виды обеспечения кредитов, а в частности, залог движимого и недвижимого имущества, гарантия, поручительство третьей стороны, страха ие кредитного риска, залог имущественных прав, ценных бумаг, драгоценных металлов и. Именно от правильно выбранной формы, вида и способа обеспечения кредитных обязательств клиента зависит эффективность ность кредитной операции и снижение степени риска непогашения кредита заемщикомм.

Предыдущая СОДЕРЖАНИЕ Следующая

Похожие статьи:

  • Оспорить договор ренты Признание недействительным договора ренты Поскольку договор ренты является сделкой, то для его оспаривания применяются общие положения об отмене договора в силу его ничтожности или оспоримости. Подробнее эти два понятия рассмотрены в другой статье, поэтому здесь на […]
  • Право на постоянное проживание за границей Международное усыновление Кто считается "постоянно проживающим за пределами РФ"? Если сохранился российский паспорт и регистрация на территории РФ, можно ли усыновить ребенка как россиянин? Хотя в миграционном законодательстве РФ нет формального определения […]
  • Беларусь льготы инвалидам 3 группы Льготы, предоставленные инвалидам в Беларуси в 2019 году Инвалиды, проживающие в Беларуси, являются незащищенной категорией населения, поэтому государство взяло на себя заботу об их материальном обеспечении. Однако инвалидность бывает разная. Если с 3-й группой еще […]
  • Аптечка автомобильная требования 2019 Автомобильная аптечка 2018 – 2019, утвержденная приказом: состав, ГОСТ, срок годности Многих автолюбителей интересует вопрос, что должна содержать автомобильная аптечка 2018 – 2019. Состав по ГОСТу позволяет без лишних сложностей пройти очередной техосмотр и вовремя […]
  • Претензия по оплате задолженности по договору оказания услуг образец Как составить образец претензии о взыскании задолженности по договору оказания услуг Каждое предприятие, заключая определённого рода договор, согласно понести соответствующие риски при его неисполнении. Что делать с контрагентом, если заключён договор, а его условия […]
  • Распечатать договор к счету Счет-договор (бланк и образец) Бланк счета-договора Не во всех случаях хозяйственных взаимоотношений есть необходимость составления большого многостраничного договора. Иногда достаточно выставления счета одной стороной и оплаты его другой. Но в некоторых ситуациях […]