Судебная практика по возврату страховки при досрочном погашении кредита

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Возврат страховки при досрочном погашении кредита происходит потому, что, в данном случае полностью исчезают страхуемые риски – сумма/процент возвращены банку, угроза невыплаты отсутствует.

Содержание

В договор могут включаться страховые случаи:

  • финансовый риск (невыплата процентов, основной суммы);
  • несчастный случай с заемщиком;

Причем, недобросовестные операторы могут, даже, не извещать клиента об этом, как показывает практика по всей России. Заемщик не знает об этом в момент подписания, что автоматически определяет действия сотрудника банка, как обман, попадающие под статью 159 УК РФ (глава 21).

Кроме того, если заемщик отказывался от страхования, имея предварительные намерения досрочного погашения, то, нарушаются права потребителя – информация об услуге была представлена неверно продавцом.

Страхование кредита ↑

Услуга является добровольной, в законодательстве указано, что, финансовая организация не может навязать ее клиенту. Риск невозврата средств существует в каждом случае, поэтому, страхование данного риска выгодно для пользователя.

Существует несколько видов страхования при оформлении кредита:

  • жизнь, здоровье – страховая организация в этом случае обязуется возместить оставшийся долг вместо клиента, получившего инвалидность либо умершего в этот период, выгода в данном случае наблюдается для страхователя, банка, наследники освобождаются от долга;
  • имущество залога – автомобиль, квартира при автокредите, ипотеке, соответственно, при серьезной порче, потере будут оплачены полностью страховой компанией;
  • потеря работы – клиент страхует риски, связанные с отсутствием регулярного заработка;
Читайте так же:  Заявление на пост лидера якудза

На практике, в первых двух случаях очень сложно собрать полный пакет документов, требуемых банком в момент наступления страхового случая. При потере работы чаще всего выплаты произойдут лишь при полной ликвидации предприятия, а, не при увольнении работника.

Цена страховки в 85% завышена, в договор включаются пункты, делающие крайне затруднительными возникновение страхового случая.

Даже при покупке услуги вместе с кредитом (без залогового оформления) пользователь в 30-и дневный срок может отказаться от страховки с полным возмещением суммы взноса.

Мало того, в любой момент после этого срока это право за ним сохраняется, в этом случае страховщик обязан подсчитать время пользования программой страхования, вычесть сумму за срок использования, вернуть остаток на руки пользователю.

При подаче заявления в первый квартал использования программы страхования клиент имеет право на возврат половины взноса, в дальнейшем сумма уменьшается.

В случаях присутствия залогового имущества (ипотека, автокредит) страховка является обязательной по ГК РФ (343 статья). В подписанном договоре может присутствовать пункт о невозврате страховки при досрочном погашении.

В этом случае обращение в любые инстанции не принесет результатов. Если такого пункта все же нет в договоре, возможен возврат части страховой премии.

Для этого пользователь обращается в страховую компанию с заявлением, имея на руках общегражданский паспорт, документы, подтверждающие погашение долга, процентов, договор о страховании.Страховщик вычисляет время пользования страховкой, затраты на обслуживание данной услуги, возвращает разницу сумм.

Еще одним вариантом является прекращение выплат сумм после выплаты кредита для автоматического расторжения договора со страховой.

В этом варианте рекомендуется обратиться к юридическому консультанту, который внимательно изучит пункты об ответственности клиента (самостоятельно осуществить эту операцию очень сложно).

Полную сумму реально вернуть лишь при обращении в компанию в течение 30 календарных дней после заключения договора.

Последовательность действий в этом случае следующая:

  • обращение в банк, услугой которого воспользовался потребитель;
  • предоставление заявления, паспорта;
  • рассмотрение банком вопроса в течение месяца;
  • перечисление денег на указанный счет в случае положительного решения;
  • после истечения месячного срока возможно обращение в суд с иском;

Данный алгоритм действителен для любых банков на территории России.

Страховка по ипотечному кредиту может быть возвращена. Хотите узнать как? Жмите сюда !

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита? ↑

В России существуют некоммерческие организации защиты потребительских прав, занимающиеся возвратом сумм, выплачиваемых за страховку при навязанной банками услуге. Здесь же практикуется возвращение страховки при досрочном погашении кредита.

Юристы, работающие в этих компаниях, имеют практику оспаривания навязанной услуги в суде, соблюдают законы РФ в отличие от кредитных организаций – Верховный Суд РФ признал такие действия финансовых организаций незаконными еще в 2012 году.

Судебный процесс происходит без участия заявителя, он не несет материальных затрат, издержек, сохраняется конфиденциальность данных. Одной из таких организаций является «Правозащитник», осуществляющая деятельность в большинстве регионов страны.

Здесь принимаются заявления со сроком давности события до трех лет. Банки не могут отследить обращение клиента в организацию, кредитная история не претерпевает изменений. Защищаются интересы граждан независимо от их социального статуса, услуги специалистов оплачиваются средствами банков по судебным решениям.

Практические шаги и судебная практика ↑

Возврат суммы страховки зависит от нескольких факторов:

  • пункт о невозможности досрочного погашения;
  • время пользования услугой (первые 30 дней – возврат всей суммы, первые три месяца – возврат половины взноса, в дальнейшем – вычисление остатка по дням использования страховки);

Перерасчет кредита при самостоятельном обращении в страховую или банк крайне затруднен. Однако, обращение в указанную выше организацию «Правозащитник» либо аналогичную ей, позволяет прибегнуть к бесплатной помощи высококвалифицированных специалистов.

Они оперируют трехгодичным сроком, судебная практика этих организаций регулярна, юристы имеют регулярную практику, опыт.

Организация МООП ЗПП оказывает помощь клиентам кредитных программ банков в Краснодаре, Башкортостане, Татарстане. Аналогичные организации существуют в каждом регионе, все они относятся к некоммерческим, оказывают быструю эффективную помощь.

Благодаря обширной практике юристам этих компаний удается формировать положительный подход судебной системы к проблемам потребителей. Опыт неоднозначный, но, положительных примеров гораздо больше, нежели отказов.

Возвращаются следующие средства:

  • платеж в страховую;
  • платеж через банк;
  • ежемесячные страховки;
  • единовременные взносы;

Навязанные страховки (продолжение после выплаты всего долга так же относится к этой категории) используются банками для страхования собственных рисков за счет денег пользователей, что в корне неправильно.

На практике должен использоваться следующий порядок действий:

  • консультация – у специалистов высокой квалификации, может использоваться телефонный звонок, личное посещение офиса, переписка в Интернете, банковские документы должны быть озвучены подробно, сотрудники проконсультируют по перечню документов, необходимых на следующем этапе, порядок из составления, оформления, заполнения, подскажут специфику индивидуально для каждого пользователя, ответят на вопросы;
  • претензия – подается в финансовое учреждение перед обращением в суд, она является фактом обращения в соответствующую инстанцию, составляется в двух экземплярах (на одном из них, остающемся у заявителя, должны быть отметки с датой обращения, принятием претензии работниками банка;
  • выписка счета – ее необходимо заказывать, не дожидаясь ответа банка, документ показывает объем погашения долга кредитору на момент обращения;
  • исковое заявление – с его составлением гораздо лучше справляется организация, занимающаяся вопросами возврата страховки, от заявителя потребуются оригиналы документов, личное присутствие для «живой» подписи, о подаче (обычно, недельный срок) пользователь извещается по почте либо звонком;
  • судебное заседание – пользователь избавляется от личного участия в процессе, от него пишется доверенность на представление интересов, исполнительный лист приходит через четыре – пять недель, является основанием для возврата указанной в нем суммы;
  • возмещение – исполнительный лист предъявляется либо приставам, либо банку, либо в управление ЦБ РФ, специалисты определяют инстанцию в силу собственного опыта для сокращения времени, от заявителя потребуется номер счета для перевода денежных средств;

Видео: услуга страхования в кредитном договоре

Таким образом, специалисты компаний выиграли в суде немало процессов. Данная практика используется во всех регионах, защищая права потребителей.

Вся процедура занимает три месяца, но, при самостоятельном хождении по инстанциям процесс может затянуться еще дольше, не гарантируя при этом результат.

Хотите выяснить, чем грозит смерть заемщика по кредитному договору без поручителей? Читайте эту статью.

Многие хотят знать, можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения. Ответ читайте здесь.

Здесь же восстанавливаются права, после достаточного количества подобных возвратов отделения банков задумываются о целесообразности отказа при первоначальном обращении к ним пользователей с подобными заявлениями.

Поскольку, судебные издержки приходится оплачивать финансовой организации, заявитель не прикладывает никаких усилий, получая результат бесплатно. Размеры штрафа, выплачиваемые банком организациям защиты потребительских прав пропорциональны суммам, указанным в исковых заявлениях.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Верховный суд назвал условия, при которых премия по кредитному страхованию не возвращается при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита потребителем страховщик может не возвращать ему часть премии, уплаченной за связанное с кредитом страхование, если условия этого страхования не зависят от суммы остатка по кредиту. Это следует из решения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ.

В Верховном суде разбиралось дело физлица, которое 14 апреля 2017 г. получило потребительский кредит на сумму 2,6 млн р. в КБ «Локо-Банк» на 7 лет под 15,9% годовых. В день получения кредита между этим физлицом и АО «СК Благосостояние» был заключен договор страхования от несчастных случаев. Страховая сумма по этому договору составила те же 2,6 млн р. Срок действия страхования по договору – с 14 апреля 2017 г. по 13 октября 2018 г., а страховая премия – 124 тыс. р. Выгодоприобретателем по риску инвалидности являлся заемщик, а по риску смерть – его наследники.

Через три месяца потребитель досрочно погасил кредит и обратился к страховщику с требованием вернуть часть страховой премии. «СК Благосостояние» ответила отказом, указав, что возврат премии предусмотрен только в течение 5 дней с момента заключения договора страхования.

Читайте так же:  Оформить пенсию по утрате кормильца

Потребитель обратился в суд. Решением Карагайского районного суда Пермского края в октябре 2017 г. его исковые требования были частично удовлетворены. С компании взыскали 103 тыс. р. неиспользованной части премии и 56 тыс. р. компенсации морального вреда.

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в декабре 2017 г. оставила это решение без изменений.

Однако Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ отменила апелляционное определение и отправила дело на новое рассмотрение. По ее мнению, несмотря на то, что первоначально страховая сумма была равна полной сумме кредита, с течением времени она оставалась неизменной. В данном случае возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, указала коллегия.

Поэтому она сочла ошибочными выводы нижестоящих судов о том, что согласно пунктам 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ после погашения потребкредита риск наступления страхового случая отпал и часть страховой премии за неистекший период страхования подлежит возврату.

Согласно пункту 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования, указывается в определении Верховного суда РФ.

Досрочный возврат кредита не вернет затрат на страховку

Решение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда (ВС) фактически лишило граждан возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита. ВС, ранее принимавший сторону заемщиков, неожиданно изменил позицию, указав, что досрочное расторжение кредитного договора не влечет отмены страхования, а значит, и возврата уплаченной премии. Теперь надежда граждан лишь на законодательные поправки, соответствующий законопроект рассматривается в Госдуме, но пока прошел лишь первое чтение.

Как следует из обнародованного на этой неделе определения судебной коллегии по гражданским делам ВС по спору Дениса Надымова и страховой компании «Благосостояние», суд больше не считает досрочное погашение кредита основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при его оформлении.

Рассмотренная в суде ситуация достаточно типична. Заемщик в апреле 2017 года взял крупный кредит в Локо-банке со сроком погашения до 2024 года и оформил два договора страхования. Кредит был погашен досрочно — через три месяца. Заемщик потребовал 124 тыс. руб. излишне уплаченной страховой премии, поскольку страховка была оформлена на несколько лет при получении кредита. Страховщик отказался, и господин Надымов обратился в суд. Суды первой и апелляционной инстанций встали на его сторону. Но страховщик не согласился, и дело дошло до ВС.

Юрий Любимов, замминистра юстиции, 11 сентября 2018 года на заседании комитета Госдумы по финрынку

Часть премий возвращается, потому что страхование имеет обеспечительную природу. Если кредит погашен, то обеспечивать нечего

Однако ВС указал, что в данном деле имело место страхование от несчастных случаев и болезней, страхового случая не наступило. При этом «иных обстоятельств, нежели страховой случай» для пропорционального возврата части страховой премии судебная коллегия не нашла. При этом судьи активно ссылались на нормы Гражданского кодекса, по которым возврат страховой премии возможен лишь в определенных случаях, когда прекратились риски. Например, предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск, прекратил коммерческую деятельность. В данном же случае человек страховался от таких рисков, как смерть и инвалидность, при этом выгодоприобретателем был сам заемщик и наследники. Страховая сумма является единой на весь период действия договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту, следовательно, и от досрочного погашения его, заключили судьи.

Как Верховный суд вмешался в страховой вопрос

До сих пор ВС придерживался иного мнения, сформировав по данному поводу сложившуюся судебную практику. Знаковым в данном вопросе стало решение судьи ВС РФ Виктора Момотова, который заключил, что, если речь идет о страховании заемщиков, нередко происходит принуждение к приобретению страховой услуги. И поддержал право заемщика на возврат части уплаченной премии при досрочном погашении кредита. Мало того, коллегия ВС порой вставала на сторону заемщика в ситуациях, когда те требовали возврата страховки при страховании по договору присоединения, то есть когда страхователем выступал банк (см. “Ъ” от 31 октября 2017 года).

Изменение позиции ВС стало полной неожиданностью для экспертов. «Мне не кажется данная позиция обоснованной, и я очень надеюсь, что дело будет передано в президиум ВС и он отменит данное определение,— отмечает глава адвокатского бюро «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго.— Очень надеюсь, что данное определение не будет ложиться в основу решений судов нижестоящих инстанций». Тем не менее, по мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, определение может повлиять на текущую судебную практику, несмотря на более ранние положительные решения ВС. «Тем важнее в данном случае оперативное внесение поправок в Гражданский кодекс, которые решат эту проблему»,— отметил он.

Вероника Горячева о праве отказаться от навязанного страхования

Законопроект, предусматривающий внесение в Гражданский кодекс поправок, которые закрепят право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, Госдума приняла в первом чтении 19 сентября. Проектом предполагается, что заявление о досрочном отказе от страхования надо подать в течение 14 календарных дней после досрочного погашения кредита, а в случае если договор страхования заключен по типу присоединения — 10 дней. Однако отдельные эксперты, опрошенные “Ъ”, высказали опасения, что решение ВС может помешать принятию поправок. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков заверил “Ъ”, что судебная практика никак не повлияет на прохождение документа. «Это наша принципиальная позиция, рассчитываем принять его до конца 2018 года»,— подчеркнул он.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита

Каждый кредитный продукт должен быть чем-то обеспечен, именно для этого была разработана система страхования кредитов. Ведь любой кредит неразрывно связан с высоким риском невозврата, банку необходимо себя обезопасить.

Стоимость страховки напрямую зависит от суммы займа (чем дороже кредит, тем, соответственно, дороже и страховка). В специальном договоре прописываются условия возмещения страховой компанией суммы кредита или процентов по нему в случае, если заемщик перестанет выполнять обязательства по возвращению долга.

Целью страхования кредита является максимальное устранение рисков, связанных с невозвращением кредита, и защита интересов банка-кредитора.

Существует несколько видов страхования:

  • залогового имущества,
  • здоровья и жизни клиента,
  • коммерческих кредитов.

С условиями возврата страховки при досрочном погашении кредита можно ознакомиться в Гражданском кодексе РФ (статья 958).

В законе нужно обратить внимание на следующие моменты:

  • Страховой договор может утратить силу до срока окончания в случае устранения рисков возникновения страхового случая, гибели застрахованного имущества или в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск.
  • В любое время можно подать заявление о расторжении договора, если к моменту отказа не возникли вышеуказанные обстоятельства.
  • Страховщик может получить часть страховой премии в соответствии с заключенным договором, а также при досрочном погашении в связи с вышеуказанными обстоятельствами.

По закону страховая компания имеет право не выплачивать средства при досрочном погашении кредита. Таким образом, если заемщик выплачивает досрочно кредит и расторгает договор страхования, компания может отказать в возвращении страховки.

Несмотря на это, любой отказ можно оспорить, если знать несколько тонкостей. Можно сослаться на кредитный договор, если в нем присутствует формулировка «заключение страхового договора на весь период действия кредитного договора».

Получается, если заемщик досрочно погасил выплаты по кредиту, то вместе с этим утрачиваются и обязательства перед страховой компанией. Можно также сослаться на то, что риски страхового случая исчезли после вступления в силу страхового договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Ищете отзывы об ипотеке в Росбанке? Они здесь.

Куда обращаться

Многие заемщики делают ошибку, пытаясь вернуть деньги за страховку через банк. Банк зачастую – всего лишь связующее звено между клиентом и страховой компанией.

Поэтому по всем вопросам о возврате страховки целесообразно обращаться сразу в страховую компанию. Это сэкономит время и существенно повысит шансы на успех возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.

Читайте так же:  Как правильно высчитать стаж из трудовой книжки

Перед обращением следует тщательно изучить заключенный договор, в котором часто имеется пункт о досрочном расторжении договора и возврате денег.

Например, если необходимо осуществить возврат страховой премии Хоум Кредит банка, нужно обратить в компанию Ренессанс страхование, которая является его партнером. Если такого пункта в договоре нет, то, скорее всего, страховая компания не предусматривает возврат средств. В таком случае можно попробовать обратиться в суд.

Обращаться в само кредитное учреждение нужно в случае, если страховка была включена в пакет банковских услуг. Перед обращением в банк рекомендуется ознакомиться с образцом претензии по возврату комиссии или страховой премии.

Список документов

Для того чтобы вернуть страховку при досрочном погашении кредита нужно собрать пакет документов, включающий:

  • Кредитный договор (его копию);
  • Паспорт заемщика;
  • Справку из банка о полной выплате кредита;
  • Заявление на имя директора страховой компании о расторжении договора и возврате оставшейся страховой премии.

Пакет услуг от банка

В некоторых случаях страховка входит в пакет банковских услуг, соответственно в роли страхователя выступает само кредитное учреждение. В такой ситуации прямой договор между заемщиком и банком-кредитором не заключается, а значит, руководствоваться нормами Гражданского кодекса не получится.

Согласно правилам такой программы средства, перечисленные банку клиентом, классифицируются как комиссионный доход или плата за пакет услуг. При досрочной выплате кредита возврат средств за пакет банковских услуг не предусматривается.

Тем не менее, некоторые банки частично возвращают средства, уплаченные за пользование пакетом (например, Сбербанк). При таких банках, как ВТБ 24 и Альфа Банк, имеются свои страховые компании, поэтому чтобы вернуть страховую премию, необходимо написать заявление и отнести его в данную организацию.

Со страховыми компаниями «АльфаСтрахование» и «ВТБ Страхование» также сотрудничает Траст Банк.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Если обращение в страховую компанию не дало нужных результатов, не стоит отказываться от намерения вернуть страховую премию.

В такой нелегкой ситуации не обойтись без привлечения помощников со стороны – а именно некоммерческих организаций защиты прав потребителей. Подобные организации оказывают широкий спектр услуг, в том числе помогают вернуть банковские комиссии и страховки по кредиту.

Как по кредитной карте Тинькофф снять наличные без комиссии? Способы описаны в этой статье.

Имеет ли созаемщик по ипотеке права на квартиру? Читайте здесь.

Порядок действий и судебная практика

Первое, что нужно сделать – собрать пакет документов, включающий кредитный договор и все приложения к нему (включая графики платежей и т. д.), платежные документы по кредиту (чеки, квитанции, приходные кассовые ордера, платежные поручения и т. д.) и банковские выписки.

Также необходимо составить доверенность, в которой будут прописаны переданные полномочия, и заверить ее у нотариуса. После того, как все документы будут собраны, их нужно отнести в организацию по защите прав потребителей.

В ходе судебных разбирательств было выделено несколько групп незаконных банковских комиссий, среди которых есть и комиссия за страхование:

  • Банковская комиссия за страхование жизни и здоровья заемщика (плата за подключение и организацию программы страхования и т. д.);
  • Комиссия за выдачу заемных средств (за открытие счета, зачисление средств и т. д.);
  • Комиссии за обслуживание и погашение кредита.

Вышеуказанные комиссии часто «внедряют» в кредитные договоры большинства известных банков (Альфа Банк, ВТБ 24, НБ «Траст», Хоум Кредит и другие). Судебная практика в большинстве случаев основывается на Законе РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 данного закона запрещается обусловливать приобретение одного товара или услуги с обязательным приобретением другого товара (или услуги). В случае с кредитными продуктами банк – это продавец, который намеренно включает условие страховки в кредитный договор, а значит нарушает права заемщика (покупателя услуги).

В качестве обеспечительной меры кредита может выступать только добровольное страхование, а не обязательное. Что касается возврата страховки по ипотечному или автокредиту, то здесь дела обстоят гораздо серьезнее, и в большинстве случаев суд встает на строну банков.

Видео о страховке и как ее вернуть

ВС: досрочный возврат кредита не вернет затрат на страховку

Суд больше не считает досрочное погашение кредита основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при его оформлении. Это следует из определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда (ВС) по спору Дениса Надымова и страховой компании «Благосостояние». Решение ВС фактически лишило граждан возможности вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита, пишет «Коммерсант».

Рассмотренная в суде ситуация достаточно типична. Заемщик в апреле 2017 года взял крупный кредит в Локо-Банке со сроком погашения до 2024 года и оформил два договора страхования. Кредит был погашен досрочно — через три месяца. Заемщик потребовал 124 тыс. рублей излишне уплаченной страховой премии, поскольку страховка была оформлена на несколько лет при получении кредита. Страховщик отказался, и Надымов обратился в суд. Суды первой и апелляционной инстанций встали на его сторону. Но страховщик не согласился, и дело дошло до ВС.

Однако ВС указал, что в данном деле имело место страхование от несчастных случаев и болезней, страхового случая не наступило. При этом «иных обстоятельств, нежели страховой случай» для пропорционального возврата части страховой премии, судебная коллегия не нашла. При этом судьи активно ссылались на нормы Гражданского кодекса, по которым возврат страховой премии возможен лишь в определенных случаях, когда прекратились риски. Например, предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск, прекратил коммерческую деятельность. В данном же случае человек страховался от таких рисков, как смерть и инвалидность, при этом выгодоприобретателями были сам заемщик и наследники. Страховая сумма является единой на весь период действия договора страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту, следовательно, и от досрочного погашения его, заключили судьи.

До сих пор ВС придерживался иного мнения, поэтому изменение позиции стало полной неожиданностью для экспертов. По их мнению, определение может повлиять на текущую судебную практику, несмотря на более ранние положительные решения ВС. Теперь надежда граждан лишь на законопроект, предусматривающий внесение в Гражданский кодекс поправок, что закрепят право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, который Госдума приняла в первом чтении 19 сентября. Проектом предполагается, что заявление о досрочном отказе от страхования надо подать в течение 14 календарных дней после досрочного погашения кредита, а в случае если договор страхования заключен по типу присоединения — десяти дней. Однако эксперты опасаются, что решение ВС может помешать принятию поправок.

Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект, обеспечивающий возможность возврата заемщику части страховой премии за неистекший период при досрочном погашении потребительского кредита.

Похожие статьи:

  • Льготы инвалидам кыргызстан В Кыргызстане инвалидов перестали считать нетру. Нравится Не нравится zmei 18-11-2017 В Кыргызстане инвалидов перестали считать нетрудоспособными О ходе реформы медико-социальной экспертизы ИА «24.kg» рассказала директор Республиканского центра МСЭК Жаныл […]
  • Защитник адвокат илья новиков Российский адвокат Илья Новиков о задержании украинских моряков Дело Марка Фейгина, после лишения его права заниматься адвокатской практикой, в борьбе с российской Фемидой оказалось в надёжных руках. На поприще защиты украинцев от злых россиян его с успехом заменил […]
  • Повышение пенсия в 2012 году Повышение пенсия в 2012 году Что ждет пенсионеров в 2013, 2014 и 2015 годах? Теперь можно достаточно достоверно подсчитать размеры предстоящих пенсий. Минэкономразвития опубликовало прогноз социально-экономического развития страны на период с 2013 до 2015 года В нем, […]
  • Требования к дератизации Размещен: 6 Октября 2017 г. СанПиН 3.5.2.3472-17 "Санитарно-эпидемиологические требования к организации и проведению дезинсекционных мероприятий в борьбе с членистоногими, имеющими эпидемиологическое и санитарно-гигиеническое значение" Вид документа - Санитарные […]
  • Возврат летчика турцией Эхо репрессий: в ВВС Турции ощущается острый дефицит пилотов В ВВС Турции после прошлогодней попытки военного переворота и последовавших чисток стала ощущаться острая нехватка летчиков. До попытки путча в рядах военно-воздушных сил страны служили около 1350 летчиков, […]
  • Кредит под залог пенсии Кредит под залог пенсии НПФ предлагает россиянам взять кредит из своих пенсионных накоплений Фото: Григорий Собченко/BFM.ru За кредитами — в негосударственный пенсионный фонд. Новую услугу запускает «Первый национальный НПФ». Предполагается, что клиенты, которые […]